Если вы безработный: как получить кредит?
В любом банке есть различные кредитные программы. Однако все эти программы объединяет одно: для получения кредита на выгодных условиях необходим стабильный доход. Чтобы доказать банку свою платежеспособность, потенциальный заёмщик должен предоставить справку о доходах или другой документ.
Однако не все люди работают официально. Впрочем, у них тоже есть возможность оформить кредит законным путём. Узнать, как это сделать, вы сможете из данной статьи.
Как подтвердить доход, если официально не трудоустроен?
Если внимательно рассмотреть предложения банковских учреждений, можно заметить, что безработным лицам сложно получить кредит на крупные суммы с продолжительным сроком погашения.
Логично, что так банки отсеивают неплатежеспособных клиентов. Ведь если заёмщик не сможет погасить задолженность, банк потерпит убытки.
Подтвердить финансовое состояние и платежеспособность позволяют следующие документы:
- справка от работодателя о доходах, облагаемых налогом, по форме 2-НДФЛ
- справка о доходах по форме банка
- налоговая декларация (для индивидуальных предпринимателей)
- справка из ПФР (для пенсионеров)
- копия договора аренды (если источником дохода является сдача недвижимости в наём)
- копия действующего трудового договора, где указанно, какую заработную плату получает потенциальный заёмщик
Кредитование граждан без проверки справок о доходах и сопутствующих документов грозит финансовым учреждениям дополнительным риском. Если клиент не справится со своими обязательствами, банк не получит обратно выданную сумму и начисленные проценты, а процедура принудительного взыскания задолженности повлечёт за собой дополнителные расходы.
Как получить кредит без официальной работы?
Оформить кредит без документов, подтверждающих доход, нелегко. Но некоторым безработным удаётся это сделать. Всё зависит от программы кредитования. Эксперты выделяют пять методов оформления ссуд без подтверждения трудовой занятости.
Способ 1: Обращение в микрофинансовую организацию
Если деньги нужны срочно, помогут микрофинансовые организации. Быстрые займы выдаются по одному документу. Для заключения сделки с МФО достаточно указать в заявке паспортные и контактные данные.
Особенности микрозаймов:
- заявку можно оформить онлайн
- требования к заёмщику не такие строгие, как в банке
- кредиторы предлагают бонусы, скидки и выгодные акции
- проценты начисляются за каждый день пользования средствами кредитора
Новые клиенты могут получить займ под 0%, но срок такого займа будет ограничен. Например, нужно будет успеть погасить задолженность за неделю.
Способ 2: Использование специальных программ кредитования
При подаче заявки на кредит работник банка предложит клиенту заполнить обязательную анкету, информация из которой используется для анализа платежеспособности. Среди множества пунктов с персональными данными будет графа «место работы». Если это поле окажется незаполненным, заявка останется без рассмотрения.
Однако финансовые учреждения порой позволяют указывать альтернативные источники доходов либо принадлежность к особым категориям заёмщиков.
Кредиторы готовы работать со следующими группами клиентов:
- Безработными пенсионерами;
- Студентами дневной формы обучения;
- Работниками в декретном отпуске;
- Временно безработными гражданами;
- Работниками по найму;
- Сезонными и временными работниками.
Многие банки сотрудничают с пенсионерами и студентами в рамках специальных программ кредитования. При условии отсутствия работы, представители этих категорий клиентов могут претендовать на особые условия финансирования. Студенты обычно без особых трудностей оформляют кредитные карты с небольшим лимитом, а для пожилых людей банки предоставляют отдельные кредитные продукты.
У пенсионеров есть постоянный доход в виде пенсии, однако не всегда его бывает достаточно на удовлетворение базовых потребностей, не говоря уже о регулярных выплатах кредитору.
Способ 3: Получение дебетовой карты
Многие потенциальные заёмщики со стабильным доходом считают, что не смогут взять кредит, так как неспособны доказать свою платёжеспособность вследствие неофициального трудоустройства. Однако банки, которые отлично понимают актуальную ситуацию на рынке труда, успешно сотрудничают с этими гражданами.
Неофициально получают доход:
- фрилансеры
- неоформленные сотрудники
- так называемые «свободные художники»
Эти люди не платят налоги, а их доход различается от месяца к месяцу. В отсутствие официального работодателя они не могут предоставить справку по форме 2-НДФЛ. Хотя часто у граждан, не трудоустроенных официально, заработок бывает большим, хоть и нестабильным.
Повысить свои шаны на получение кредита лицам без официального дохода поможет регулярное пользование дебетовой картой банка. В этом случае эмитент, видя стабильные поступления и регулярные траты, может предложить кредит на выгодных условиях.
Способ 4: Оформление кредита под залог
Обеспечение сделки повысит шансы на выдачу кредита. В его роли могут выступать квартира, машина, иное имущество. Банк или аккредитованный оценщик рассчитает залоговую стоимость имущества, от которой будет зависеть, насколько крупный кредит может быть предоставлен заёмщику.
Заключение
Таким образом, банки отказывают в выдаче кредитов гражданам, у которых отсутствует стабильный доход на момент подачи документов. Однако даже в условиях столь неприятной ситуации можно найти выход. Заёмщик вправе воспользоваться специальными программами кредитования, обратиться в МФО, предложить обеспечение или предоставить информацию о неофициальных источниках доходов. Главное — найти максимально лояльного кредитора. Подобрать его поможет специальное решение от Юником24: Кредитный брокер. Заполнив всего одну анкету, уже через нескольки минут вы получите список одобренных кредитов в разных банках, из которых сможете выбрать подходящее вам предложение.
Главный редактор,
Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.
Как взять рассрочку, если официально не работаешь
Покупка товаров в рассрочку привлекает, когда возникает острая необходимость в вещи, а денег на ее покупку в данный момент недостаточно или вообще нет. Но позволят ли такой способ расчета за товар или услугу покупателю, который официально нетрудоустроен, большой вопрос. Бробанк разобрался, как взять рассрочку, если официально не работаешь, что делать, если в ней откажут и какие есть альтернативы.
26.05.23 93549 33 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль
Что означает покупка в рассрочку
Рассрочка — это особая форма оплаты товара, при которой сумму за покупку вносят не полностью, а по частям в течение определенного периода. Но приобретенный таким способом товар переходит в пользование покупателя сразу после внесения первого взноса или заключения договора рассрочки.
Рассрочка — одна из форм кредитования, но при ней кредитные отношения номинально возникают между покупателем и продавцом. Форму расчета обязательно фиксируют в письменном виде заключением договора. В документе прописывают обязательные условия:
- стоимость покупки;
- способы оплаты;
- период выплаты по частям;
- размер ежемесячных платежей;
- график расчета.
Возраст для рассрочки не устанавливают на законодательном уровне. Но так как дееспособными считаются в РФ граждане от 18 лет, то этот возраст и признается минимальным для оформления такой формы расчета. Нет и единой информации по максимальной верхней границе.
Даже при оформлении кредитов банковские учреждения указывают разный предельный возраст для получения займа. Поэтому, если пожилому человеку безосновательно откажут в рассрочке, это будет считаться дискриминацией по возрастному признаку. Отказ можно оспорить в судебном порядке, но пожилые покупатели редко связываются с судами. Они предпочитают отказаться от товара или оплатить его сразу.
Популярная форма рассрочки — 0-0-24. Такая программа означает что нет первого взноса, отсутствует процентная ставка, а срок действия договора — 24 месяца. То есть клиент должен выплачивать ежемесячно определенную сумму в течение 2-х лет.
Отличие кредита от рассрочки в том, что при оформлении займа клиент берет деньги напрямую у банка на приобретение товара. Купленная таким способом вещь сразу же становится собственностью покупателя. А при рассрочке товар выдают на условиях пользования. Только при внесении последней оплаты покупатель становится полноправным владельцем. Также товар в рассрочке служит гарантией выплаты, так как в любой момент продавец может изъять неоплаченную покупку.
Как оформить товар в рассрочку
Оформить рассрочку можно только в магазине, в котором продают товар или оказывают услугу. Стороны заключают письменный договор, по экземпляру для каждой. Если одна из сторон не будет выполнять свои обязанности, можно подать в суд.
Рассрочка доступна для каждого клиента магазина. Требования к клиенту не такие жесткие, как при оформлении кредита в банковском учреждении. Из документов понадобится только паспорт. Подтверждать доход чаще всего не требуется, так как гарантией выплаты выступает сам товар. Справки о заработке запрашивают только при покупке в рассрочку дорогостоящих товаров.
Процесс оформления рассрочки происходит намного быстрее, чем при оформлении кредита. Это связано с тем, что продавцы магазинов редко проверяют кредитную историю клиента. А при банковском кредитовании придется ждать одобрения заявки.
Плюсы и минусы рассрочки
Рассрочка — идеальное решение для тех клиентов, которым срочно нужен какой-либо товар, но они не готовы отдавать за него всю сумму сразу. Также рассрочка закрывает часть проблем клиентов с плохой кредитной историей. Им в банковских учреждениях отказывают в кредитовании, а для рассрочки кредитный рейтинг не так критичен.
Положительные и отрицательные характеристики рассрочки:
| Плюсы | Минусы |
| Не нужно предъявлять большое количество документов, справок для оформления рассрочки. Понадобится только документ, который подтвердит личность. | Возможны дополнительные платежи по договору: страховка, комиссия. |
| Экономия времени на оформление рассрочки. Так как сотрудникам не нужно проверять сведения клиента, времени на оформление уходит меньше. | По рассрочке часто встречается такое условие, как первоначальный платеж. Он может доходить до 30-40% от всей суммы товара или услуги. Если достаточной суммы нет, то товар не получится купить даже в рассрочку. |
| Возможность обменять товар на другой или оформить возврат товара с последующей выдачей денег обратно клиенту. | Короткий срок погашения рассрочки. Максимальный возможный период — 2 года. |
| Нет процентов. Особенность рассрочки в том, что по ней отсутствует процентная ставка, либо она слишком низкая. | На товар в рассрочку заранее повышенная цена. Так магазин получает дополнительную прибыль от рассрочки и уменьшает собственные затраты на выплаты банку. |
Основные параметры рассрочки и то, как она работает в разных магазинах и салонах, схожи. Но в разных магазинах условия могут отличаться.
Зачем нужны карты рассрочки
Банковские организации для удобства своих клиентов выпускают карты рассрочки. Их держателям не надо ждать оформления договора на покупку товара в рассрочку. Владелец предъявляет карту при оплате товара на кассе.
- «Халва»;
- Тинькофф Платинум
- «Кредит Европа Банк».
Суть работы карт рассрочки в том, что заемные деньги, которые доступны ее владельцу, можно потратить в магазинах-партнерах банка. Срок выплаты рассрочки — от нескольких месяцев до 1 года. Снять наличные карт с этого типа в банкомате не получится. Хотя есть некоторые варианты, которые позволяют получить наличку, если подключить дополнительные опции.
Чтобы погасить задолженность, сформированную за покупки в рассрочку, нужно к установленной дате пополнить баланс. Процентов по рассрочке не берут, но при неуплате одного из регулярных платежей банк начинает начисление штрафов, либо устанавливает проценты, близкие к кредитным. При ответственном использовании карты с нее спишется только сумма полной стоимости товара, без других процентов и переплат.
- Для получения пластика рассрочки заполните анкету онлайн на сайте банка. В заявке введите паспортные данные.
- Тщательно изучите условия использования карты. Обратите внимание на то, какие штрафные санкции применяет банк при просрочке платежа.
- Выбирайте те банки, которые сотрудничают с магазинами, где вы планируете совершать покупки. Или с теми, которые кажутся наиболее привлекательными по цене, месторасположению, группе товаров или услуг.
- После получения пластика выберите необходимый товар и приобретите его в рассрочку. Банк перечислит магазину средства за сделанную покупку.
- Регулярно вносите платежи за приобретенный товар и четко соблюдайте график выплат.
Если несколько товаров приобретены в разных магазинах, по одной карты рассрочки, то их стоимости складываются. Пока владелец исполняет обязательства своевременно, сумма остается такой же. Дату внесения платежей банк устанавливает при оформлении карты рассрочки. Какую карту рассрочки выбрать, узнайте в материале сервиса Бробанк.
Что будет при нарушении условий рассрочки
- Расторгнуть договор и потребовать возвращения приобретенного в рассрочку товара. Это возможно из-за того, что до выплаты последнего взноса товар не переходит в собственность покупателя. Однако клиент получает право пользоваться товаром с момента заключения договора.
- Установить процентную ставку за просрочку, которая предусмотрена договором, или штраф.
Чтобы не возникало проблем с магазином и банком при рассрочке, внимательно следите за сроками внесения платежей. Не берите в рассрочку товар, ежемесячные платежи по которому будут слишком велики или превысят 30% от уровня доходов. Тем более взвесьте свою платежеспособность, если уже есть другие долговые обязательства — автокредит, ипотека, кредитная карта или кредит наличными.
Дадут ли рассрочку, если не работаешь
В законодательстве нет запрета на оформление рассрочки, если не работаешь. Окончательное решение остается на усмотрение кредитных учреждений и магазинов, в которых предлагают приобрести товары по такой форме расчета.
Узнавайте у сотрудников, можно ли взять в рассрочку, если официально не работаете. Каждое торгово-сервисное предприятие разрабатывает собственный регламент и процедуру для таких ситуаций. Больше всего магазин интересует не официальное трудоустройство, а возможность своевременно выплачивать взносы. Поэтому если фактически доходы есть, то переживать за отказ гораздо меньше поводов, чем если нет никаких поступлений.
В кредитовании безработных многие банки отказывают, но для рассрочки прямого запрета не существует. Если принято решение оплатить за товар или услугу таким способом, то рассчитывайте свои возможности очень тщательно.
Если нет официального дохода или вообще работы, то вносить регулярные платежи будет проблематично или же вовсе невозможно. В этом случае вещь изымут и могут потребовать компенсацию, за то время пока товар находился в пользовании. Все условия расторжения и ответственность сторон при нарушении обязательств прописаны в договоре на рассрочку.
Альтернативным способом при отказе магазина в рассрочке — оформление карты рассрочки или получение микрозайма в МФО. Но это такие же кредитные обязательства, которые потребуется своевременно возвращать, чтобы не попасть в долговую яму.
Источник https://unicom24.ru/articles/kak-vzyat-kredit-esli-rabotaesh-neoficialno
Источник https://brobank.ru/vzyat-rassrochku-esli-ne-rabotaesh/