Как быстро погасить ипотеку

Как быстро погасить ипотеку

Любой заемщик, оформивший жилищный кредит, задумывается о том, как быстро закрыть ипотеку. Ссуда оформляется на долгие годы, часто на 15-25 лет, и каждый месяц клиент вынужден отдавать банку значительную часть своего бюджета. Поэтому, конечно, хочется расквитаться с долгом как можно быстрее. И способы есть.

27.07.23 142675 7 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Рассмотрим, как быстро погасить ипотеку, все доступные методы. Если применить их комплексно, то реально можно сократить время гашения на несколько лет, а то и больше. Эта и другая важная информация для ипотечных заемщиков на Бробанк.ру.

График погашения ипотеки

Если рассматривать, как погасить ипотеку быстрее, то тут все банально — чтобы кредит быстрее закончился, необходимо оперативнее его погашать. При оформлении жилищной ссуды заемщик получил график платежей, который обязан соблюдать. Согласно нему он вносит каждый месяц на счет определенную сумму.

Стандартное гашение предполагает растягивание бремени на 15-25 лет, некоторые берут ипотеку и на все 30 лет. Но не обязательно соблюдать установленный порядок гашения, можно платить, опережая его, тогда и гашение будет более оперативным. Погасить ипотеку получится быстрее.

Чаще всего ипотека погашается аннуитетными, равными по размеру платежами, такой график и будем рассматривать.

Допустим, наш потенциальный заемщик взял ипотеку в размере 3 000 000 рублей (именно столько ушло в кредит), договор с банком заключил на 15 лет под 11% годовых. При таком раскладе получаем (используем для расчета ипотечный калькулятор):

• ежемесячный платеж — 34 097 рублей;
• переплата процентами — 3 137 000 рублей.

Несмотря на низкие ставки, переплата по ипотеке всегда существенная. Как видно на примере, заемщик процентами отдает даже больше, чем ушло в кредит. То есть на эти деньги можно было бы купить 2 аналогичные квартиры. Поэтому естественно, что хочется сэкономить.

Периодическое частичное досрочное погашение

Тут все банально — если хочешь закрыть ипотеку быстрее, ищи дополнительные источники дохода, и все полученные “лишние” средства клади на кредитный счет. По закону заемщик может делать частичное досрочное погашение кредитов хоть каждый месяц.

То есть, если по графику вы должны вносить 34 097 рубля (как в расчетах выше), то можно класть больше, 40 000, и излишки будут направляться на уменьшение основного долга. А именно на него начисляются проценты: чем меньше основной долг, тем меньше переплата.

Минус — каждый раз, планируя совершить частичное закрытие, заемщик вынужден обращаться в банк и писать заявление, причем заранее. Это не совсем удобно. Упростил процедуру Сбербанк, он позволяет оформлять такую процедуру через Сбербанк Онлайн, что удобно. Возможно, и другие ипотечные банки последуют этому примеру для облегчения жизни заемщиков.

Большинство банков просят писать заявление на частичное досрочное гашение минимум за 14 дней до ближайшей даты списания платежа. В этот день операция и будет выполнена.

Расчеты выгоды от частичного гашения

Допустим, наш потенциальный заемщик решил выплатить ипотеку быстрее, используя вариант частичного гашения. Кроме основных ежемесячных платежей он каждый квартал кладет на счет дополнительные 20 000 рублей, которые удалось сэкономить или дополнительно заработать.

Обычно после частичного гашения раньше срока банки видоизменяют график, сокращая размер ежемесячного платежа, но оставляя при этом прежний срок гашения. Лишь малая часть компаний позволяет сделать наоборот — сократить срок и сохранить размер платежа.

В итоге будем рассматривать первый вариант — сохранение срока, так как он практически всегда и допускается банками.

Делать заемщик это начал сразу после того, как оформил ипотеку, то есть первое частичное досрочное гашение провел через 3 месяца после заключения с банком договора. Рассматриваем все тот же пример, приведенный выше, то есть ежемесячный платеж — 34 097, переплата — 3 137 000. Что получаем в итоге за год, как изменится график:

За год будет выполнено 4 частичных досрочных погашения, ежемесячный платеж сократится с 34 097 до 33 181 рублей, то есть почти на 1000 рублей.

• по итогу второго года платеж сократится до 32 219;
• по итогу третьего — 31 213;
• к концу пятого — 29 129;
• к концу десятого — 22 322. Сэкономленные на ежемесячных платежах деньги заемщик решил класть на счет также для частичного гашения, то есть вносит ежеквартально дополнительно не 20 000, а 30 000 рублей;
• к концу 12 года таким образом ежемесячный платеж снизится до 15 726 руб;
• к концу 13-го — 10 704. Для досрочного погашения нужно 212 400 рублей. Эти деньги можно накопить за счет уменьшения ежемесячных платежей в течение последних лет.

В итоге выплата сократится на 2 года, человек уменьшит переплату примерно на 600 000 — 700 000 рублей. И в целом такая схема не будет особо обременительной для бюджета, дополнительные затраты составляют примерно 6500 в месяц. А если учесть инфляцию, то с каждым годом эта сумма будет казаться все более назначительной.

Как быстро погасить ипотечный кредит с помощью маткапитала и детей

Обычно ипотеку берут молодые люди или семьи, поэтому практически всегда за срок действия кредита появляются дети. Начиная с 2020 года, материнский капитал полагается семьям, начиная уже с 1 ребенка (рожденного, после 1 января 2020 г.). Соответственно, полученную субсидию в размере 466 000 рублей можно направить на частичное досрочное погашение ипотеки.

• первые два года семья отдает по 34 097 рублей в месяц;
• начиная с третьего года, за счет частичного гашения ссуды маткапиталом платеж сократится до 28 474, то есть на существенные 5600 рублей. Если использовать этот излишек для периодического частичного гашения, срок выплаты можно сократить примерно на 2 года;
• пусть семья не делает больше частичных гашений, но в ней через 3 года (по итогу пятого года срока жизни ипотеки) появляется еще один ребенок, который дает право на получение дополнительного маткапитала в 150 000 рублей. Платеж сокращается до 26 420;
• семья решается на третьего ребенка, а по новому закону в этом случае ей будет полагаться 450 000 рублей, которые можно потратить на досрочное гашение ипотеки. Допустим, третий ребенок родился по итогу 10-го года выплаты ссуды. Ежемесячный платеж сократится до 16 634 рубля.

Если при этом делать частичные досрочные гашения хотя бы в невысоком темпе за счет уменьшения ежемесячных оплат, срок выплаты можно существенно сократить.

Использование налогового вычета

Рассматривая, как погасить ипотеку быстрее и выгоднее, нельзя не указать и на возможность получения налогового вычета. Любой человек, купивший недвижимость, может по закону вернуть часть уплаченного налога НДФЛ. А если речь именно об ипотеке, то в расчет берется не только цена квартиры, но и уплаченные банку проценты. Более подробная информация о налоговых вычетах в материале — Имущественный налоговый вычет: как вернуть до 1 300 000 руб.

• максимальная сумма налогового вычета при ипотеке — 260 000 за саму квартиру и 390 000 за проценты, уплаченные банку;
• вернуть можно 13% от цены квартиры и столько же от уплаченных процентов, но не больше установленного максимального предела;
• если наш заемщик купил квартиру ценой в 3 300 000 рублей и переплатил процентами 3 130 000, он может вернуть по 13% от этих сумм, то есть предельно допустимые 260 000 за саму квартиру тоже предельные 390 000 за проценты.

Возвращение подлежит уплаченный заемщиком подоходный налог. Например, если его зарплата — 80 000 ежемесячно до налогообложения, за год он получил 1 004 000 рублей. С этого дохода он уплатил налог НДФЛ 13% на сумму 135 200. Эти деньги и можно вернуть, обратившись в ФНС.

Возвраты можно оформлять каждый год, пока право не исчезнет, не будет достигнут максимальный предел. В нашем случае это 260 000 + 390 000, то есть 650 000 рублей. И каждый раз, получая вычет, нужно направлять его на частичное закрытие ссуды.

Если ипотеку получала семья, налоговый вычет могут оформлять оба заемщика.

Как быстро закрыть ипотеку (все методы сразу)

Анализируя, как закрыть ипотеку быстрее, не нужно останавливаться только на каком-то одном варианте. На сегодня есть инструменты, которые помогут заемщику оперативнее справиться с погашением ссуды. Нужно применять их все, тогда реально платить ипотеку не начальные 15, а 10 лет.

• если применять налоговый вычет и каждый раз вносить полученные деньги на счет для частичного гашения (по 1 350 000 в год до достижения суммы в 690 000), то к концу 5-го года ежемесячный платеж сократится с 34 097 до 25 337;
• если кроме этого на второй год действия ипотеки семья получить право на маткапитал и использует его в счет гашения кредита, то по итогу 5-года платеж снизится до 19 748 рублей;
• если по итогу пятого года в семье появится второй ребенок, они получат дополнительный маткапитал в 150 000 рублей. Платеж снизится до 17 681 руб;
• при рождении третьего ребенка семья получит от государства 450 000, тогда 151-м месяце (12 лет 7 мес. при оформлении на 15 лет) она сможет полностью досрочно погасить ипотеку.

Все приведенные в материале расчеты не являются публичной офертой. Рассмотрена конкретная ситуация, в каждой отдельной цифры будут разные.

Возможности быстрее гасить ипотеку есть, причем это можно делать даже не за счет собственных средств. Только за счет налогового вычета и маткапитала можно существенно уменьшить общий размер ипотечного кредита и закрыть его оперативнее. А если при этом делать и просто дополнительные досрочные гашения за счет вливания своих денег, дело пойдет еще быстрее.

Если рассматривать, как лучше гасить ипотеку, то важно делать это по графику, не совершая нарушений, чтобы не сделать его еще более дорогим. Если появились “лишние” деньги — кидайте их на ипотеку, оформляйте частично-досрочное. И используйте все положенные вас субсидии.

Как досрочно погасить ипотеку и где взять на это деньги. Инструкция

Перспектива «платить ипотеку до пенсии» пугает многих. Но не все так трагично: кредит можно гасить досрочно, уменьшая переплату. Если, к примеру, брать ипотеку на 5 млн рублей под 8% годовых, за 20 лет вместе с процентами придется выплатить банку вдвое больше, тогда как за 10 лет переплата по процентам будет примерно 2,3 млн рублей. Как гасить ипотеку правильно и где взять на это деньги — в совместном материале 66.RU и «Группы ЛСР».

Досрочное погашение банкам, мягко говоря, невыгодно. Банк ведь дал заемщику деньги, чтобы на этом заработать. То есть чем меньше клиент пользуется деньгами кредитной организации, тем меньше у нее прибыль. Поэтому некоторые банки разными способами притормаживают клиентов на пути рассчитаться с ними побыстрее. Вот какие шаги стоит предпринять, чтобы избежать сюрпризов на своем пути.

Как гасить ипотеку правильно

Фото: Настя Кеда, 66.RU

Что лучше уменьшить: срок или платеж

Фото: Настя Кеда, 66.RU

• Сокращение срока кредитования. В этом случае ежемесячный платеж остается прежним, в составе платежа увеличивается та часть, которая идет на погашение основного долга. То есть вы экономите на переплате процентов по кредиту.
• Снижение ежемесячного платежа. В этом случае сокращаются ежемесячные расходы на обслуживание ипотечного кредита и у вас появляется больше свободных денег. Общая переплата тоже снижается, но не так значительно, как при первом сокращении срока кредитования.

Первый вариант наиболее выгодный: так быстрее гасится «тело» кредита, и заемщик существенно экономит на выплате процентов. Но идеальный вариант — чередование сокращения срока и размера платежа. По сути, это подбивка платежа с двух сторон — и срок уменьшили, и платеж комфортен настолько, что появляются свободные деньги, чтобы делать еще больше досрочных погашений.

Разберемся на примере

Фото: Настя Кеда, 66.RU

Возьмем двухкомнатную квартиру в ЖК «Мичуринский» от «Группы ЛСР». Стоимость квартиры — 6 022 020 рублей. Если брать недвижимость под «базовую» программу льготной ипотеки на 30 лет в 7,3%, то первоначальный взнос составит 903 303 рубля, а ежемесячный платеж будет 35 092.

При этом в первые месяцы состав платежа будет распределяться так: 31 139 рублей уйдет на погашение процентов, а 3954 рубля — на закрытие «тела» кредита. К последней выплате, которая, согласно плану платежей, состоится 1 января 2053 года, на погашение процентов уйдет только 212 рублей, а на закрытие основного долга — 34 880 рублей.

«Мичуринский» — это самый известный малоэтажный жилой комплекс Екатеринбурга. Он отлично спроектирован, что неудивительно, ведь комплекс реализует девелопер с 30-летним опытом работы на рынке недвижимости.

Поэтому здесь совершенно другой стиль жизни: размеренный, спокойный, свободный. Здесь приятно проводить время с семьей (для детей построено два образовательных центра, которые объединяют детский сад и школу), заниматься спортом и просто радоваться каждому дню.

Если ежемесячно платить сверх базового платежа по 10 000 рублей и уменьшать срок, то он сократится на 17 лет и 1 месяц. Если по 5000 — то на 13 лет и 11 месяцев.

Если же эти же 10 000 рублей каждый месяц отправлять на уменьшение платежа, то последние ежемесячные взносы не будут превышать 1000 рублей. Правда, они все равно будут в 2050 году.

Но помните: чем ближе к концу срока займа, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. Поэтому не стесняйтесь вносить досрочно даже небольшие платежи. Не ждать, пока удастся накопить приличную сумму: досрочное погашение лучше делать сразу, как только появилась такая возможность. Поверьте, даже небольшой досрочный платеж позволит в конечном счете сэкономить.

Еще раз объясним на примере все той же квартиры в ЖК «Мичуринский» за 6 022 020 рублей, взятой в ипотеку на 30 лет под 7,3% годовых.

Если в первый год ипотеки к стандартному платежу 31 139 рублей каждый месяц добавлять по 10 000 рублей и направлять их на уменьшение срока, то уже через год он сократится на 2 года и 2 месяца.

Если те же 120 000 рублей отправить на досрочное погашение и уменьшение срока единоразово и через год — то есть откладывая по 10 000 в течение 12 месяцев для совершения крупного транша, — то срок сократится уже на 2 года и 1 месяц.

Где взять деньги на досрочное погашение

Фото: Настя Кеда, 66.RU

Сократите расходы

Для анализа трат создана масса удобных онлайн-сервисов и приложений. Если они не нравятся — заполняйте таблички в Exel или ведите записи в отдельных блокнотах от руки. Фиксируйте все — от «кофе с собой» до такси от магазина до дома в непогоду. Спустя пару месяцев (для статистики) вы найдете дыры, в которые утекают деньги.

Дальше — решайте сами. Можно ограничить себя максимально.
Никаких кофе навынос (можно и на работе выпить), кафе (можно и дома поесть), кино (есть же бесплатное в интернете) и копить-копить-копить, как можно больше отдавая банку каждый месяц. Некоторым такой формат нравится. Но мы все же посоветуем оставлять деньги на радости и жить обычной жизнью, даже если у вас ипотека сроком на 30 лет.

Заведите карты с кешбэком

Да, у вас точно есть несколько карт разных банков и «еще одна не нужна». Но попробуйте промониторить новые предложения финансовых организаций. Ведь есть специальные карты, например с топливным кешбэком. Вы можете ей расплачиваться за бензин, а деньги с кешбэка отправлять на частичное досрочное погашение. А с другой карты, например, получать повышенный кешбэк за покупки техники и косметики. Ну, вы поняли схему.

Получайте налоговые вычеты

Государство позволяет вернуть 13%, потраченных на образование, лечение и инвестиции. Кроме того, один раз можно получить вычет за покупку недвижимости. Правда, вернуть можно не более 650 000 рублей. Также существует вычет на проценты по ипотеке, по которому можно вернуть до 390 000 рублей.

Как дважды получить налоговый вычет за квартиру. Инструкция

Пользуйтесь пособиями

На погашение ипотеки можно направить выплаты и пособия. Например, часть долга можно закрыть с помощью материнского капитала. Многодетные семьи могут погасить кредит за счет субсидии в 450 тысяч рублей.

Источник https://brobank.ru/kak-bystro-pogasit-ipoteku/

Источник https://66.ru/realty/news/260202/