Соглашение о рассрочке погашения задолженности: когда можно его оформить и образец документа

Содержание

Соглашение о рассрочке погашения задолженности: когда можно его оформить и образец документа

В каждом договоре указывается срок исполнения обязательств, либо порядок его определения. В ряде случаев эти моменты регулируются напрямую законом. Стороны могут изменить условия договора, в том числе об исполнении текущего обязательства или о погашении задолженности. Для этого можно оформить двустороннее соглашение.

Рассрочку можно дать по задолженности любого вида. Это может быть просрочка по услугам ЖКХ, долг по кредиту или займу, по другим обязательствам. Стороны могут оформить соглашение о погашении долга с графиком платежей, для каждого из которых будет определена точная дата. О том, как правильно составить документ, читайте ниже.

Какие элементы строго необходимы
в соглашении о рассрочке
по уплате долга?

Зачем оформляется соглашение о рассрочке по обязательствам

Рассрочка — это один из способов изменения условий договора и обязательств. Стороны договариваются о новых правилах и сроках платежей, подтверждают это соглашением. После этого нужно соблюдать условия погашения задолженности, предусмотренные документом. При нарушении обязательств могут применяться меры ответственности по договору и по закону.

Соглашение о рассрочке погашения задолженности меняет условия исполнения обязательств по первоначальному договору

В соглашении нужно указать период просрочки, общую сумму задолженности, размер каждого платежа и дату его внесения. Также стороны могут изменить и иные условия обязательств. По кредитным каникулам, утвержденным законами, рассрочку можно получить без оформления соглашения. Также по заявлению должника рассрочку по выплатам может дать суд.

Рассрочка заключается в перераспределении платежей по договору на определенный срок. Например, если договором займа был предусмотрен единовременный возврат долга в сумме 100 000 рублей, можно договориться о рассрочке выплат по 10 000 рублей в месяц. Даты передачи каждой части задолженности можно указать прямо в соглашении или в отдельном графике.

Предоставление рассрочек возможно по любым видам договоров и сделок. Договориться о поэтапном и частичном погашении задолженности можно:

  • по кредитам и займам (например, по программе кредитных каникул, при реструктуризации);
  • по жилищно-коммунальным платежам (например, соглашение о рассрочке долга по ЖКХ можно заключить с управляющей компанией);
  • по договорам между юридическими лицами (например, по договору поставки или оказания услуг);
  • по частным займам (например, стороны могут оформить новую расписку или дополнительное соглашение).

Изменить условия погашения долга можно только с согласия обеих сторон. Это подтверждается подписями в соглашении. Нельзя заставить кредитора дать рассрочку, так как это его право, а не обязанность.

Но есть ряд исключений, когда должнику могут рассрочить выплаты без согласия второй стороны. Например, это может быть рассрочка по определению суда, кредитные каникулы по федеральным законам.

Рассрочку можно сочетать с другими изменениями условий первоначального договора. Например, в соглашении можно указать еще и об отсрочке по платежам на определенный период (например, на 3 месяца). Пока действует отсрочка, должник временно не будет платить по обязательствам. Когда она истечет, нужно вносить платежи по условиям рассрочки.

Что такое кредитные каникулы и какими
законами они предусмотрены?

Когда можно оформить соглашение

Есть несколько вариантов предоставления рассрочки по обязательствам. Это может быть:

  • условие о поэтапном погашении долга в первоначальном договоре — по сути, таковым является кредитный договор с графиком платежей;
  • соглашение о рассрочке до наступления срока возврата задолженности — например, должник может заранее обратиться с просьбой об изменении даты исполнения обязательств, если столкнулся с финансовыми проблемами;
  • соглашение после пропуска сроков возврата денег, но до начала взыскания — в данном случае рассрочка будет являться способом досудебного урегулирования спора;
  • мировое соглашение о рассрочке в ходе судебного разбирательства, во время исполнительного производства — чтобы документ вступил в силу, его нужно передать на утверждение суда.

При досудебном урегулировании спора стороны могут оформлять разные документы. Например, для заключения соглашения об урегулировании задолженности между юр. лицами сначала могут оформляться акты сверки взаиморасчетов. Физические лица могут оформить акт о частичном возврате денег до подписания соглашения на рассрочку по остатку задолженности.

Судебная рассрочка

После вынесения решения о взыскании долга суд может предоставить рассрочку по ходатайству (заявлению) ответчика. Для этого нужно подтвердить, что единовременное погашение задолженности невозможно по уважительным причинам. Таким обстоятельством может быть увольнение по ликвидации или сокращению штатов, длительная болезнь и т.д.

Читать статью  Потребительский кредит или ипотека: что выгоднее при покупке недвижимости в 2023 году

Сумма ежемесячного платежа определяется судом исходя из финансового, семейного и имущественного положения сторон. Если кредитор не согласен с доводами ответчика, он может представить возражения. Суд учтет их при рассмотрении заявления и вынесении определения.

Нужна помощь юриста, чтобы правильно
составить соглашение о рассрочке?

Что указать в содержании документа

В законах указаны только общие правила оформления договоров и соглашений. Большинство условий стороны могут устанавливать и менять на свое усмотрение. Если обсуждается вопрос о рассрочке, для подготовки соглашения нужно:

  • согласовать точную сумму задолженности;
  • определить период времени, на который будет действовать рассрочка;
  • согласовать даты перечисления (передачи) каждой части долга;
  • определить сумму, которую должник будет перечислять каждый месяц или в иной период времени.

Также в соглашении могут быть указаны и другие условия возврата долга. Например, стороны могут изменить порядок передачи денежных средств, указать штрафные санкции за нарушение обязательств.

Как определить и проверить сумму задолженности

Чтобы договориться о рассрочке по задолженности, сначала нужно согласовать ее сумму. Если должник будет не согласен с расчетом и не признает часть обязательств, то кредитор может отказать в изменении условий погашения долга. Сумма задолженности на момент оформления соглашения может включать:

  • основной долг по обязательству;
  • проценты за пользование деньгами по ставке, указанной в договоре или законе;
  • неустойка и иные штрафные санкции, если на момент заключения соглашения уже допущена просрочка по возврату долга;
  • дополнительные начисления, предусмотренные договором.

Соглашение о рассрочке может стать доказательством для восстановления срока исковой давности. Это возможно, если должник в документе письменно признает наличие долга в определенной сумме (ст. 206 ГК РФ). Кредитор можно специально согласиться на поэтапный возврат задолженности, чтобы восстановить свое право на подачу иска.

Имеют ли право финансовые
организации в договоре увеличить
срок исковой давности?

Условия погашения долга по рассрочке

В соглашении нужно описать правила предоставления рассрочки. В документе можно указать:

  • равные или неравные суммы каждого платежа (например, по 5 000 рублей в первые 10 месяцев, после чего ежемесячно по 10 000 рублей);
  • разную периодичность погашения задолженности (например, каждую неделю или ежемесячно);
  • способ передачи денежных средств (перечислением на карточку, наличными и т.д.);
  • особенности начисления процентов при погашении долга по рассрочке (например, можно увеличить или уменьшить процентную ставку, по сравнению с первоначальным договором).

Соглашение сторон о выплате долга является двусторонним документом. Согласие на рассрочку подтверждает как должник, так и кредитор по обязательству.

Ответственность за нарушение сроков возврата долга

Соглашаясь на рассрочку, кредитор идет навстречу должнику. Чтобы защитить себя на случай невозврата задолженности, он может указать в соглашении неустойку или единовременный штраф за нарушение сроков по каждому платежу. Штрафные санкции могут быть выше, чем это предусматривалось первоначальным договором.

Нужно ли заверять у нотариуса

Почти для всех гражданских договоров не требуется обязательное нотариальное удостоверение. Стороны могут сами договориться об этом, определить порядок распределения расходов на услуги нотариуса. Но если первоначальный договор был удостоверен через нотариат, это требование распространяется и на все дополнительные соглашения к нему.

Если первичный договор заверял один нотариус,
можно ли при заверении дополнительного
соглашения обратиться к другому?

Образец соглашения о рассрочке погашения задолженности

Предлагаем скачать типовой образец соглашения о рассрочке задолженности и пример заполнения бланка. Если вам нужна помощь в подготовке и согласовании документа, обращайтесь к нашим юристам. В тексте соглашения нужно указать:

  • дату, место оформления;
  • сведения о сторонах, либо их представителях по доверенности;
  • суть основного обязательства (краткое описание условий первоначального договора);
  • сумма задолженности, подтвержденная сторонами;
  • условия погашения долга по рассрочке (суммы, даты и т.д.);
  • меры ответственности за неисполнение обязательств;
  • дополнительные условия и обязательства сторон;
  • подписи.

К соглашению можно оформить дополнительные приложения. Например, при длительной рассрочке с большим количеством платежей лучше подготовить отдельный график. Там будет таблица или текст с указанием суммы и даты внесения каждой выплаты по долгу.

Соглашение о рассрочке долга

Соглашение о рассрочке долга

Особенности предоставления рассрочки по кредитным каникулам

Заемщик по кредиту может получить рассрочку по программе реструктуризации или по кредитным каникулам. На данный момент есть два варианта каникул, предусмотренных федеральным законодательством. Например, ипотечные каникулы действуют уже несколько лет, допускают получение отсрочки или рассрочки на срок до 6 месяцев. С сентября 2022 года льготным периодом по всем видам кредитов и займов могут воспользоваться мобилизованные, члены их семей.

Если заемщик обращается за каникулами в силу закона, применяются следующие правила:

  • в тексте заявления в банк нужно указать вариант льготного периода, который интересен заемщику (например, отсрочка или рассрочка);
  • если заявитель соответствует всем условиям каникул по закону, банк не вправе отказать в предоставлении льготного периода;
  • рассрочка дается на срок до 6 месяцев, предусматривает снижение размера платежей;
  • суммы, невыплаченные банку во время льготного периода, переносятся на конец графика.

Рассрочка по каникулам повлечет увеличение переплаты по кредиту. Это будет видно из нового графика, который выдаст банк. Но если брать не рассрочку, а отсрочку, то сумма переплаты окажется еще больше.

У многих банков есть собственные программы кредитных каникул и реструктуризации. По ним заемщик может получить льготный период по расширенному перечню оснований. Но нужно учитывать, что решение по заявлению банк будет принимать в индивидуальном порядке. Поэтому можно получить отказ в рассрочке или отсрочке даже при соответствии всем условиям программы.

Читать статью  Кредиты СберБанка в Мурманске

Не планирует ли Дума закрепить
право на кредитные каникулы
на государственном уровне?

Что будет, если нарушить условия соглашения о рассрочке

Если должник нарушит условия рассрочки, ему придется отвечать перед кредитором. Последствия нарушения обязательств по соглашению могут заключаться в следующем:

  • начисление штрафных санкций на просрочку по платежам;
  • предъявление требований о досрочном возврате всей суммы (например, такое условие может предусматриваться при просрочке по 2-3 платежам подряд);
  • взыскание задолженности в судебном порядке, через приставов.

Соглашение о рассрочке меняет ранее возникшее обязательство. Долги, возникшие по первоначальному договору или по допсоглашениям, можно заявить к списанию при прохождении банкротства. Также отметим, что в отношении банкрота могут ввести процедуру реструктуризации долга. Она может предусматривать рассрочку по выплатам в пользу кредиторов. Арбитраж рассматривает план реструктуризации, если есть шанс на восстановление платежеспособности должника.

Если вам нужна помощь в оформлении документов на рассрочку по долгу, при защите от взыскания или прохождении банкротства, обращайтесь к нашим юристам!

Можно ли отсрочить платеж по кредиту

Несмотря на всеобщее распространение кредитов, кредитных карт и ипотек, многие заемщики до сих пор не знают, можно ли отсрочить платеж по кредиту, и что государство законодательно установило возможности для отсрочек и временного прекращения платежей. Если у заемщика возникают временные трудности с погашением очередного платежа или нескольких подряд, современная правовая база позволяет законно отсрочить уплату или существенно уменьшить ее. После того, как финансовое положение заемщика восстановится, план погашения восстанавливается. В каких случаях можно воспользоваться льготными условиями погашения, как это сделать и кто может претендовать на послабления – рассмотрим в этой статье.

Как отсрочить платеж по кредиту с помощью каникул

Многие заемщики в течение срока действия кредитного договора (а если речь идет об ипотеке, то можно говорить о половине всех собственников жилья) сталкиваются с теми или иными трудностями по выплате ежемесячных платежей. Снижение доходов, сокращение или появление иждивенца способны снизить платежеспособность заемщика на несколько месяцев. Банку же невыгодно терять клиента и тратить дополнительные средства на взыскание просроченной задолженности. Кредитор также заинтересован в мирном решении проблемы с внесением платежей клиентом. Поэтому на рынке появились программы предоставления кредитных каникул.

Кредитные каникулы представляют собой послабление для тех заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Они не предоставляются в случае, если затруднения связаны с возникновением страхового случая. Например, если у заемщика был заключен договор страхования жизни и здоровья, в соответствии с которым травма на производстве является страховым случаем, то все платежи по кредиту в период лечения страхователя оплатит страховая компания, т.к. выгодоприобретателем по договору является банк.

Важно понимать, что кредитные каникулы не снижают общую сумму выплат, они только перераспределяют денежные платежи внутри срока договора. Общая переплата для заемщика останется прежней, а после окончания периода льготных погашений в некоторых случаях кредитная нагрузка даже возрастет. Это произойдет за счет прибавления к текущему размеру платежа тех сумм, которые заемщик не внес в период действия каникул. Поэтому рассматривать такие льготы как способ экономии – неразумно и может привести к более существенным проблемам с выплатами.

Кредитные каникулы могут предоставляться несколькими способами:

1. Отсрочка оплаты основной задолженности по кредиту. Как отсрочить кредит с наибольшей выгодой? В ежемесячный платеж входит часть тела кредита и начисленные проценты за период. На период каникул заемщик выплачивает банку только процентную часть ежемесячного платежа. Такая схема удобна для тех, кто гасит кредит уже больше половины срока. Чем ближе даты платежей к концу срока действия договора, тем существеннее сумма основного долга. Как правило, в первую половину срока действия кредита от 90 до 50% ежемесячного платежа составляют проценты. После «экватора» соотношение меняется. Последний платеж по кредиту уже на 90% состоит из погашения тела кредита. Эта пропорция действительна для аннуитетных платежей. При дифференцированном графике (который встречается крайне редко) сумма погашения основного долга каждый месяц одинаковая, а сумма процентов снижается непрерывно в течение всего срока. То есть чем ближе к концу срока действия договора начинаются кредитные каникулы, тем меньшую сумму нужно будет отдавать банку в течение срока действия послаблений. Важно понимать, что проценты начисляются на остаток ссуды. Если заемщик в течение какого-то срока не выплачивает основной долг, то и процентов заплатит больше, чем при обычном графике погашения.

2. Уменьшение суммы ежемесячного платежа. В этом случае каждый месяц заемщик продолжает вносить средства в погашение и тела кредита, и процентов, но их общая сумма снижается. В этом случае сумма ежемесячного платежа может снизиться не так сильно, как в первом варианте каникул, но и переплата по процентам будет ниже. Так как часть тела кредита все-таки погашается ежемесячно.

Читать статью  Программа «Молодая семья» — 2023: что нужно знать

3. Полная отсрочка. Банки редко предоставляют такую форму отсрочки платежа. В этом случае ежедневно на остаток по ссуде будут начисляться проценты, но ни их, ни тело кредита в течение определенного срока выплачивать будет не нужно. С одной стороны, в период финансовых трудностей это может помочь. С другой стороны, общая сумма платежей после окончания каникул, будет существенной.

В течение кредитных каникул банк не вправе начислять штрафы и пени по просроченной задолженности, а также повышенные проценты на основную задолженность. Также он не сможет обратить взыскание на заложенное имущество и потребовать погашения задолженности от поручителя.

Отсрочка в связи с пандемией. Условия по 106-ФЗ.

В связи с тяжелой ситуацией на рынке труда и большим ростом безработицы в результате пандемии и карантинных мероприятий, правительство России внесло правки в закон «О Центральном банке Российской Федерации». В соответствии с законом 106-ФЗ предоставляются меры поддержки в период падения доходов из-за пандемии при выполнении следующих условий:

  1. Доходы заемщика (или совокупный уровень дохода, если есть созаемщик) упали на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. То есть необходимо будет предоставить справку 2-НДФЛ за истекший год и за 2020 год.
  2. Заявление о предоставлении кредитных каникул поступило в банк-кредитор не позднее 30 сентября 2020.
  3. Кредитный договор заключен до 3 апреля 2020 года и по нему нет льготного периода (например, по кредитной карте).
  4. По кредитному договору нет действующей просрочки.
  5. Ранее по кредиту не применялись отсрочки и реструктуризации.
  6. Сумма договора не превышает:
  • 600 000 рублей для целевых ссуд на приобретение автотранспорта;
  • 2 000 000,00 рублей по ипотечным кредитам для регионов России, кроме ДФО;
  • 3 000 000,00 рублей для ипотечных ссуд на приобретение жилья в ДФО и Санкт-Петербурге;
  • 4 500 000,00 рублей по ипотечным кредитам для приобретения жилья в Москве;
  • 250 000,00 рублей по нецелевым потребительским ссудам;
  • 100 000,00 рублей по кредитным пластиковым картам.

Заемщик может сам выбрать период действия льгот, причем дата начала такого периода может устанавливаться с даты за 2 недели до подачи заявления о предоставлении каникул. Максимальный срок отсрочки – 6 месяцев. В течение этого периода предоставление новых траншей по кредитам и использование кредитных карт не допускается. Срок кредита продлевается на срок льготного периода, а размер платежей остается тем же.

Как взять отсрочку по кредиту

Для того чтобы получить отсрочку платежей, нужно обратиться в банк-кредитор с заявлением. Способы подачи такого заявления можно уточнить в кредитном договоре. Это может быть почта, электронный документооборот, личный кабинет на сайте или личное присутствие в отделении банка. Также в кредитном договоре уточняется дата, которая считается датой получения заявления. В течение 5 рабочих дней кредитор обязан рассмотреть просьбу клиента и принять решение. Если заявление подается в соответствии с законом 106-ФЗ (снижение доходов, связанное с пандемией), то в нем нужно обязательно сослаться на этот закон.

К заявлению требуется приложить документы, подтверждающие снижение доходов:

  • Справку 2-НДФЛ;
  • Больничный лист;
  • Свидетельство о признании заемщика безработным.

Дополнительно банк может затребовать иные документы.

После рассмотрения и принятия положительного решения, необходимо будет подписать дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении графика платежей.

Отсрочка платежей по кредиту: плюсы и минусы

Несмотря на кажущуюся простоту получения и выгоду для заемщика, у кредитных каникул есть и минусы:

  • Пролонгация срока действия кредита (по 106-ФЗ);
  • Увеличение сумм платежей после окончания льготного периода;
  • Увеличение общей переплаты по кредиту, т.к. проценты не перестают начисляться;
  • Возможно, потребуется дополнительная плата за заключение дополнительного соглашения.

Основной же плюс кредитных каникул, который с лихвой перекрывает все минусы, – возможность снизить кредитную нагрузку в период сложных жизненных ситуаций.

Как снизить долговую нагрузку без кредитных каникул

Если заемщик не хочет оформлять каникулы и планирует снизить нагрузку на свой бюджет на весь срок кредитования, то возможны следующие варианты:

1. Рефинансирование. Получение нового кредита для погашения ранее взятого. Новый кредитор может установить ставку ниже, срок дольше и за счет этого ежемесячный платеж может уменьшиться на несколько десятков процентов. Этот способ позволяет как отсрочить платеж по кредиту, так и снизить общую сумму переплаты.

2. Реструктуризация. Это изменение условий договора в сторону улучшения для клиента. Банк-кредитор может снизить ставку, продлить срок или изменить график платежей (правда, по кредитам физическим лицам такая схема применяется редко).

Главным требованием для этих операций является оплата не менее 3 платежей с начала действия договора, положительная кредитная история по договору и отсутствие текущей просрочки.

FAQ

Что делать с кредитом, если сократили на работе?

Ссуду можно реструктурировать. Для этого необязательно сообщать в банк о сокращении. Если КИ положительная, то банк скорее всего пойдет навстречу. Также можно обратиться за предоставлением кредитных каникул.

Каков максимальный размер ипотечного кредита для кредитных каникул?

Для Москвы – 4,5 млн.рублей; для ДФО и Санкт-Петербурга – 3,0 млн.рублей; для остальных регионов – 2,0 млн.рублей.

Какие послабления введены в условиях пандемии?

Можно взять кредитные каникулы с полной отсрочкой платежей на период до 6 месяцев. При этом срок кредита продлевается на период льготы, а вот сумма платежа остается той же.

Кто может рассчитывать на кредитные каникулы?

Те заемщики, у которых доход упал на 30% и более (в соответствии с 106-ФЗ), а также те, кто долгое время находился на больничном или по другим причинам не может вносить ежемесячные платежи.

Источник https://fcbg.ru/soglashenie-o-rassrochke-pogasheniya-zadolzhennost

Источник https://meta.ru/help/mozhno-li-otsrochit-platezh-po-kreditu

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *