Первая банковская карта в мире и в России

Первая банковская карта в мире и в России

Первая банковская карта банк

Полезная информация

На чтение 9 мин Опубликовано 31.05.2020

Первые банковские карты появились в Америке порядка 100 лет назад. Раньше никто и не помышлял о том, что изобретение пластиковых карт вызовет такой ажиотаж и достигнет вселенских масштабов. Существует несколько версий того, когда появилась первая банковская карта — вначале набор ее функций и обслуживания имел несколько непривычный сегодня вид. И все же через несколько лет самые первые банковские карты стали напоминать современный пластик. Не все знают, на первые банковские карты в СССР также серьезно разрабатывались. Читайте на сайте bankovskie-karty.ru о том, когда появились первые банковские карты в России и в мире.

Первая банковская карта банк

Первая банковская карта банк

История банковских и торговых карт начинается с 1950-х годов, однако их предшественники появились в начале века. В 1914 году один из промышленных гигантов США, компания «Mobil Oil», выпустила карту, идея которой состояла в том, чтобы заносить на металлическую пластину информацию о каждом клиенте, которому была открыта кредитная линия. Данная карта была средством идентификации и подтверждала право ее владельца (согласно сложившейся практике именуемого «держателем») на получение определенных скидок, то есть являлась дисконтной картой. Она выпускалась (эмитировалась) в пользу персонала компании и ее лучших клиентов.

Тогда же «некоторые крупные американские магазины стали выдавать своим постоянным клиентам бумажные карточки, по которым можно было покупать товары в кредит. Конечно, это был неизбежный риск для организаций торговли, зато позволяло продавать больше и дороже — ведь за кредитные услуги магазин брал проценты. Поначалу «листы доверия» принимал к оплате только магазин, который их выдавал. Но уже в 1936 году 1000 торговых организаций США заключили соглашение о совместном кредитовании своих клиентов.

Когда появилась первая банковская карта

Историю успешного массового выпуска кредитных карт принято отсчитывать с 1949 года, когда на свет появилась идея о проведении операций с картами, известных под названием «Dine and Sign» (пообедав, распишись). В 1950 году компания приобрела свое современное название — «Diners Club», начав одновременно операции в Нью-Йорке, Бостоне и Лос-Анжелесе». В 1950 г. компания «Дайнерз Клаб» ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии их назвали карточками туризма и развлечений. Это была по существу первая полномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием элемента карточки, торговых предприятий и держателей карточек.

Самая первая банковская карта была выпущена в 1951 г. маленьким нью-йоркским банком Long Island Bank(впоследствии он был поглощен конкурентами), и с тех пор началось бурное развитие этого вида банковских услуг. В 1958 году к выпуску карт приступила компания«American Express», в 1960-м — Bankof America». На начало 60-х годов пришелся пик роста числа эмитентов в США, банковские карты появились в Европе.

Дальнейшее развитие технологии банковских карт заключалось в появлении специализированных клиринговых палат, осуществлявших расчет взаимных требований и обязательств участников расчетов по операциям с банковскими картами определенного вида Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. — М.// Спиранов И.А. Издательско-полиграфический комплекс «Интеркрим-пресс», 2000. — С. 10.. В 60-е годы металлические карты заменили карты на пластиковых носителях, при этом сохранилось эмбоссирование карт, позволяющее быстрее заполнять торговые чеки (слипы). В 1969 году появились широко распространенные ныне карты с магнитной полосой, на которой записывалась определенная информация.

Первые банковские карты в мире

Поскольку наиболее востребованы были те карты, которые принимались в максимально большом числе торговых организаций, возникла конкуренция, которая привела к появлению двух крупнейших карточных банковских ассоциаций. Наибольшего успеха достиг калифорнийский Bank of America — его карточки BankAmeriСard к середине 1960-х годов завоевали всю Америку и многие другие страны.

В 1966 году «Bank of America» начал выдавать лицензии на выпуск своих карт другим банкам. В ответ на это 17 банков — конкурентов «Bank of America» создали Межбанковскую карточную ассоциации (Interbank Card Association), впоследствии «Мастеркард» (MasterCard).

Следующим шагом стала интернационализация банковских карт. В 1974 году началось сотрудничество Межбанковской карточной ассоциации с крупнейшей европейской Ассоциацией эмитентов банковских карт — Еврокард (Eurocard Int.), впоследствии Европей (Europay Int.). На сегодняшний день эти ассоциации совместно обслуживают кредитную карту «ЕврокардМастеркард» (EurocardMasterCard) и дебетовую карту «ЦиррусМаэстро» (CirrusMaestro). В Европе также получили распространение карты «Виза».

В 80-е годы появились первые смарт-карты. Идея использовать при безналичных расчетах карту со встроенной микросхемой была предложена в 1974 г. французским журналистом Роланом Морено и получила большое распространение во Франции и за ее пределами

Читать статью  Дальневосточный банк личный кабинет

Вначале выпуск банковских карт часто оказывался нерентабельным для банков. Для минимизации потерь необходимо было развивать клиентскую базу. Методы достижения данной цели выбирались самые разные. Так, в 1960—1965 гг. в ряде мелких банков Калифорнии придумали рассылать карточки по почте.

Первые банковские карты и совершенствование системы кредитования

Franklin National Bank карта 1951

В 1951 году финансовая организация Franklin National Bank внедрила новую, более усовершенствованную карту, принимать которую для оплаты смогли практически все местные магазины и торговые предприятия. Довольно высокий результат от выпущенного продукта агитировал множество других финансовых структур заняться бизнесом по выпуску и обслуживанию кредитных карт.

Именно благодаря пятидесятым годам прошлого века кредитные организации вступили в новую эру кредитования, отличающуюся от старых тенденций быстротой финансовых операций, а также комфортом и удобством для клиентского состава.В 1958 году компании American Express и Bank Americard популяризовали кредитные карты, которые могли действовать не только в США, но и в других странах мира. И хотя глобальная экспансия кредитных карт в разных уголках мира развивалась по-разному, но со временем этот финансовый проект стал одним из крупнейших проявлений мирового процесса глобализации.

Сейчас это сложно представить, но первые кредитные карты, которые появились в Соединенных Штатах Америки в начале двадцатого века, были изготовлены из картона. Тем не менее, заполучить такую карту могли далеко не все, их владельцами являлась лишь элита. Позже кредитки стали активно развиваться, их стали производить из металла, и они стали гораздо более доступны. Соответственно, поставщики товаров и услуг, дабы не отставать от прогресса, стали устанавливать в своих офисах считывающие аппараты, и вскоре картой можно было расплатиться практически везде.

Стоит отметить, что при изготовлении карт из металла их себестоимость была слишком высокой, в свою очередь, картонные карточки слишком быстро изнашивались. Поэтому, когда популярность данного платежного инструмента выросла, перед эмитентами встал серьезный вопрос о том, как сделать карты одновременно прочными и дешевыми, чтобы клиент смог пользоваться одной картой достаточно долгое время. И тут, как и во многих других отраслях, на помощь пришел такой современный материал, как пластмасса.

Первые банкоматы

Первый банкомат в России появился в 1991 году. Он не был подключен ни к одному российскому банку и работал автономно. Только через три года в Москве установили первый полноценно функционирующий банкомат вне отделения банка. Он был запущен в гастрономе «Новоарбатский» в 1994 году. По воспоминаниям очевидцев, люди были сильно удивлены, увидев «ящик с деньгами и без охраны».

Первые банковские карты в России

В конце 1991 года в России появились банковские пластиковые карты. Первым банком, выпустившим «пластик», стал «Кредо Банк». Следует отметить, что международные платежные системы в первой половине 1990-х годов крайне сдержанно относились ко включению в число своих членов молодых российских банков.

Первые банковские карты в СССР

Принято считать, что банковские карты в нашей стране появились только в 1991 году с падением СССР. Однако работа по их разработке и внедрению велась долгие годы, хоть в итоге и не привела к успеху.

Изначально это было связано с ограничением на хождение иностранной валюты. В 1960-е годы СССР был заинтересован в притоке иностранной валюты, а иностранные банки были заинтересованы в том, чтобы в Советском Союзе иностранцы могли работать с дорожными чеками.

Первые банковские карты в СССР

Внешторгбанк заключил соглашения с несколькими банками-корреспондентами о приеме дорожных чеков (в том числе Citicorp, American Express, Barclays Bank и Deutsche Bank). Иностранцы могли обналичивать чеки в СССР – причем иногда даже сразу при предъявлении. Но чаще у Внешторгбанка не было соглашения с банком-эмитентом чека, и сроки заметно растягивались.

Решить проблему пытались, начав принимать более современные инструменты – банковские карты. Платежная система Visa International начала переговоры с Внешторгбанком еще в 1970-е годы. И советский банк в 1970-1980-е годы уже мог принимать к оплате иностранные карты.

Но система была крайне сложной: для проведения любой операции сотрудник торговой точки звонил во Внешторгбанк или в «Интурист», а оттуда звонили представителю международной платежной системы и запрашивали лимит по карточному счету. Слипы с карт (оттиски) передавались затем также во Внешторгбанк и торговые точки получали деньги за продажу только после полного подтверждения операции.

В 1980-х годах во Внешторгбанке разработали собственные банковские карты. Самые первые карты были выпущены для членов Политбюро (которые ими, естественно, не пользовались). Всего до 1990 года выпустили 800 карт класса Gold, изготавливали их во Франции на уровне платежной системы Eurocard.

Первый пункт обмена валюты

Первый обменный пункт на территории СССР появился в апреле 1991 года в Риге и принадлежал фирме Parex. Уже осенью 1991 года подобные обменные пункты появились в Москве.

Первый ипотечный кредит

Становление российского ипотечного кредитования относят к 1992-1993 годам и связывают с принятием в 1992 году Закона «О залоге», который позволил создавать ипотечные программы.

Одним из первых весной 1992 года был создан «Санкт-Петербургский ипотекобанк». В этом же году получили лицензию «Фора-Банк» и Акционерный ипотечный банк (АИБ). Последний в 1993 году начал открывать целевые семейные жилищные (накопительные) счета для получения ипотечного кредита на приобретение жилья.

Читать статью  У каких банков есть карты аэрофлот бонус

Первый платежный терминал

Первый торговый POS-терминал, с помощью которого за покупки можно было расплачиваться банковскими картами, был установлен в Москве, в гостинице «Академическая» на улице Тверской (сейчас «Шератон Палас отель»), в 1993 году.

Эволюция банковских карт: от металла до металла

Все новые технологии базируются на знании и анализе того, откуда они появились и как изменялись с течением времени. Когда мы в Smart Engines беремся за создание движка распознавания очередного объекта, мы всерьез углубляемся в историю этого объекта, его эволюционный путь развития. Такая информация напрямую влияет на выбор подходов распознавания. Сегодня мы расскажем вам откуда берут начало банковские карты как технология, и как они развивались в течение ста с небольшим лет.

В современном мире мгновенным проведением платежа с использованием банковской карты или даже исключительно ее электронного двойника в мобильном телефоне никого не удивишь. При этом сама карта — кусок пластика или — для экстрапремиальных вариантов — ценного металла, продолжает развиваться как самостоятельное изделие. Сегодня для большинства жителей планеты может показаться удивительным тот факт, что банковские карты появились задолго до создания Интернета, а выдавленная (эмбоссированная) надпись, которая сегодня используется, скорее, для защиты карты от подделки и придания ей «статуса», являлась первым прообразом автоматического ввода данных клиента.

О том, что роднит банковскую карту и футляр для очков

Первые прототипы платежных карт появились в начале XX века и изготавливались из картона. От них не требовалось быть чересчур износостойкими: их не вставляли в банкоматы или в другие считывающие устройства. Их требовалось лишь предъявлять при совершении покупки в магазине, кафе или автозаправке. Говорить о какой-то интеграции карты с единой информационной банковской системой не приходилось: задача первых карт — идентифицировать владельца и обозначить его платежеспособность в конкретной сети магазинов, АЗС или сетей питания. Сегодня мы бы назвали эти карты картами лояльности.

В начале 1920-х платежные карты начали распространяться в сфере торговли топливом. В 1924 году General Petroleum Corporation в Калифорнии начала выпускать то, что они называли «льготными картами» (courtesy card), и другие сетевые АЗС быстро последовали их примеру. Картонные платежные карточки были выданы постоянным клиентам по всем США. С помощью этой карты клиент мог расплачиваться за бензин, а также покупать сопутствующие товары на любой из сетевых станций, которые могли находиться на значительном расстоянии друг от друга, что позволяло удержать путешествующего по стране клиента.

Первые карты, как и другие документы, изготавливались из картона. Так как ими пользовались значительно чаще, чем, скажем, паспортом, они быстро приходили в негодность и их приходилось менять, что доставляло неудобства и организациям, которые выдавали карты, и клиентам. Масштабная модернизация карт произошла в 1928 году, когда бостонская компания Farrington Manufacturing, специализировавшаяся на изготовлении металлических гравированных шкатулок и футляров, выпустила прообраз металлической карты лояльности — Charga Plate, которые быстро вошли в обиход торговых сетей.

Эмбоссирование как шаг к искусственному интеллекту

На выпущенных картах был выдавлены (эмбоссированны) данные владельца. Покупатель, совершая покупку, передавал продавцу карту, который при помощи специального пресса — импринтера — делал отпечаток карты покупателя на квитанции. То есть карта служила оттиском, подтверждающим покупку товара держателем карты. Эмбоссирование упрощало и ускоряло взаимодействие покупателя и и продавца, так как избавляло продавца от необходимости вручную заполнять квитанцию о продаже и вносить в неё данные покупателя. Если представить данную операцию в современном мире то, по сути, с помощью такой карты ставилась печать на чек, подтверждающая покупку товара конкретным клиентом.

Инновация, как сообщала реклама, позволяла экономить время на диктовке имени продавцу, позволяла идентифицировать клиента в любом магазине, и снижала вероятность ошибки при заполнении адреса доставки и выставления счета. И просуществовали Сharga Plates вплоть до вхождения в обиход настоящих кредиток. Вот такую карту (ни разу не использованную!), ставшую сегодня раритетом, можно купить на аукционе:

www.ebay.com/itm/Vintage-1950s-Metal-Charga-Plate-Stores-Cleveland-Ohio-charge-plate-UNUSED-/143019942181

Ручное устройство для эмбоссирования, способ нанесения надписи на металлические пластины, и устройство для постановки оттиска на слипе были запатентованы, как и фирменный шрифт Farrington OCR 7b. Фактически с разработанной и запатентованной технологии изготовления металлических эмбоссированных жетонов началась история распознавания образов — Optical Character Recognition, OCR — на которой базируются принципы распознавания банковских карт и сегодня.

Карты с выдавленным именем владельца и индивидуальным номером сохранились и сегодня и используются в тех местах, где торговля ведется в отсутствие интернета: как и раньше карту «прокатывают» в специализированном устройстве, которое оставляет оттиск данных на бумажном «слипе». Владелец карты уходит с покупкой, а продавец идет к телефону и авторизует платеж по телефону. С такими процедурами путешественник сталкивается в странах, где развитие торговли опережает развитие информационных технологий.

Чип не роскошь

Появившиеся в середине XX века банковские карты представляли собой уже более сложный платежный инструмент, задачей которого было не только идентифицировать клиента, но и предоставить продавцу информацию о состоянии его банковского счета, а также обеспечить как можно более быстрое взаимодействие с банком и проведение транзакции. На картах появились магнитные полосы, содержащие необходимые данные, а позже карты стали снабжаться электронным чипом, обеспечивающим более быстрое взаимодействие с кассовым аппаратом.

Читать статью  Как снять деньги с карты зарубежного банка

По своей форме и виду до недавнего времени карты существенно не эволюционировали. Созданные по формату стандартной визитной карточки — размером примерно 55*90 мм (сегодня стандарт указывает точный размер 85,6Х53,98Х0,76 мм), они существуют и сегодня, удобно помещаясь в бумажник. На карте как и раньше основными реквизитами остаются имя клиента и номер карты, привязанной к расчетному счету. В номере счета закодирован тип используемой платежной системы, идентификационный номер банка и личный номер клиента.

Формат номера кредитной карты в наши дни определяется международным стандартом ISO 7812. В большинстве случаев номер кредитной карты состоит из 16 цифр. Такие номера используются наиболее распространенными в мире платежными системами VISA и MasterCard. При этом встречаются номера карт, состоящие из 19 или 13 цифр.

Что в надписи тебе моей?

Первые 6 цифр номера — это уникальный номер банка, выпустившего карты — Issuer Identification Number (IIN) или Bank Identification Number (BIN).

При этом первый знак номера, нанесенного на платежную карту, идентифицирует платежную систему, в которой эта карта работает. Номера карт родоначальника кредитных карт Diners Club, а также система American Express, или региональная японская платежная система JCB начинаются с цифры 3, цифра 4 обозначает принадлежность карты к системе VISA, 5 — принадлежит MasterCard (с этой же цифрой на первой позиции выпускаются карты Diners Club на территории США и Канады). С цифрой 6 на первом месте выпускаются карты платежными системами Discover, Laser и InstaPayment. Российская платежная система МИР использует в первой позиции цифру 2.

Цифры, стоящие на позициях с 7 по 15 формируют Account Number — номер владельца счета, уникальных для каждого клиента. Последняя цифра номера — контрольная сумма (Checksum), рассчитываемая по определенному алгоритму и необходимая для проверки корректности введенных данных.

На лицевой стороне большинства карт нанесены фамилия и имя держателя карты. Имя обычно наносится латинскими символами в международной транскрипции, иногда дублируется на национальном языке. На лицевой стороне карты как правило указывается также срок её действия.

Под первыми четырьмя цифрами, нанесенными шрифтом «OCR 7b» дублируются первые четыре или 6 знаков номера платежной карты, которые отображаются на чеках и платежных квитанциях. На лицевой стороне карты может указываться и другая информация, позволяющая упростить идентификацию карты. На обратной стороне карты расположен проверочный код: в системе VISA он называется CVV (card verification value), Master Card CVC (card validation code), в системе МИР — card verification parameter), состоящий из трёх цифр. Они являются дополнительной ступенью защиты карты от неправомерного использования, однако сейчас утрачивают свою актуальность в связи с развитием способов многофакторной аутентификации.

Когда электроника не выручает

Автоматизация процессов взаимодействия банковских карт и платежных терминалов позволила банкам при выпуске карт массового использования отойти от принципа эмбоссирования, упростив процесс персонификации пластиковой болванки, при этом расширив возможности ее электронной начинки. Сегодня магнитная полоса на карте дублируется контактным и бесконтактным чипом, позволяющим проводить взаимодействие с терминалами без необходимости вставлять их в считывающее устройство. Реквизиты пользователя наносятся на карту менее затратными чем эмбоссирование методами лазерной печати, гравировкой (indent) и плоской печатью (flat printed).

Важно, что с развитием сферы удаленных платежей при помощи мобильного телефона, вновь, как и сто лет назад, возникает необходимость разработки и совершенствования технологий автоматизации ввода карточных данных в платежные системы там, где невозможно взаимодействие на уровне чипа. Карта снова становится носителем визуальной информации, значимой для проведения платежа. Только теперь стоит задача упростить внесение данных в систему не для продавца, а для пользователя.

Современная технология автоматического распознавания банковских карт Smart CardReader, как и первые механические машины, проставлявшие оттиск карты на слипе, направлена на автоматизацию распознавания и ввода реквизитов с различных банковских карт. Система автоматически находит и распознает номер, срок действия и имя владельца на картах разных форматов и различным типом печати.

Нестандартная карта: маркетинг или что-то кроме?

Банковская карта давно стала обыденным предметом, которым пользуются миллиарды людей во всем мире. Рынок банковских карт развивается самостоятельно, и поэтому банки стараются привлечь клиентов картами, которые значительно отличаются от карт конкурентов.

Несмотря на сложность электронных систем идентификации в банковских картах, визуально они не позволяют в значительной мере дифференцировать клиента как держателя карты. В борьбе за клиентов и подчеркивание их премиального статуса, банки выпускать нестандартные карты, используя особенные цветовые и дизайнерские решения, создавая текстурную и зеркальную поверхность, применяя различные методы ламинирования и фольгирования.

При изготовлении карт начали использоваться новые материалы — прозрачный и фактурный пластик. И вновь — как и сто лет назад — появились металлические карты, но уже не медные, а из драгоценных и просто дорогих сплавов. Кроме этого некоторые банки выпускают карты нестандартного размера, а также с нетиповым размещением основных реквизитов: в вертикальной ориентации или на обратной стороне.

Все эти нестандартные ходы, конечно, положительно влияют на привлечение клиента, но доставляют хлопот системам, связанным с обработкой таких карт. Мы постоянно развиваем нашу технологию Smart CardReader и научили ее достаточно успешно справляться с трудностями распознавания карт, связанными возникающими артефактами при использовании необычных материалов и с нестандартным расположением реквизитов. Даже если карту держать «вверх ногами».

Источник https://bankovskie-karty.ru/pervaya-bankovskaya-karta-v-mire-i-v-rossii/

Источник https://habr.com/ru/companies/smartengines/articles/505452/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *