Погасить кредит кредитной картой: когда это выгодно и какие подводные камни

Содержание

Как правильно погасить кредитную карту

Кредитка превратилась в привычный банковский продукт для россиян. Некоторые даже пользуются 2-3 кредитными картами одновременно. Кредитки одобряют быстрее, чем потребительные займы, и они помогают быстрее реализовать планы заемщиков. Но с кредитными картами легко превратиться в бесконечного должника, если не отдавать заемные деньги или пусть все на самотек.

13.02.23 29648 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

Как правильно погасить кредитную карту, на что обратить внимание при закрытии долгов и как заранее исключить большинство проблем, которые связаны с кредитками, разобрался Бробанк.

Самые выгодные кредитные карты

Кредитки бывают классические и с льготным периодом кредитования. Второй вариант более выгоден для заемщика, так как он пользуется заемными деньгами без процентов. Встречаются карты с разным льготным периодом в 40, 55, 100, 240 и более дней. По стандартным кредиткам такой привилегии нет, проценты за покупки начисляют сразу.

Льготный или грейс-период – это срок, в течение которого держатель карты берет деньги банка бесплатно, если закрывает долг по установленным правилам. Если заемщик успеет погасить задолженность по кредитной карте до окончания отведенного периода, проценты выплачивать не придется. В итоге клиент должен вернуть только ту сумму, которую он фактически занял у банка.

Встречается три вида беспроцентных периодов у кредитных карт:

  • за расчетный период;
  • от первой совершенной покупки или расходной операции;
  • по каждой отдельно взятой операции – самый редкий вариант, который почти не встречается в банках, так как он наиболее выгоден для клиента, а не кредитора.

Главная цель работы банка – получить прибыль с любого продукта, поэтому следует быть внимательным при выборе кредитной карты. Чем длиннее грейс-период, тем больше скрытых комиссий может быть. Например, у карты окажется дорогое ежемесячное обслуживание, комиссия за снятие наличных, перевод денег, подключение к различным услугам или платные смс-оповещения.

Чтобы выгоднее использовать кредитную карту, следите за датой начала и окончания грейс-периода. Покупки совершайте в первой половине льготного срока, а во второй половине погашайте кредит. Если грейс-период длинный, регулярно вносите минимальный платеж. Главное полностью закрыть заем к окончанию льготного периода. В противном случае на всю сумму задолженности банк начислит процентную ставку, и ее придется внести.

Для дополнительной выгоды обратите внимание на кредитные карты с кэшбэком от покупок. Он позволяет держателю карты немного заработать. Если кредитка подключена к программе лояльности, от этого тоже будет определенная польза, но условия, как правило, не такие как при кэшбеке.

Чтобы правильно погасить кредитную карту, надо понимать принцип работы грейс-периода

Как определить процент по кредитке

Если оформлена карта с грейс-периодом и по ней не выплатить задолженность в течение установленного срока, на всю сумму взятого займа банк начислит проценты. Чтобы понять, какую именно сумму придется переплачивать, уточните, с какого периода начался льготный срок. В условиях договора при оформлении карты должно быть написано, с какого момента начинают отсчитывать грейс-период. Обычно это или дата активации карты, или дата совершения первого платежа.

Проценты начислят за все дни пользования заемными средствами. То есть, если грейс-период длится 55 дней, а деньгами пользовались 57 дней, начислят проценты за 57 дней, а не за 2. Если процентная ставка по карте составляет 20%, а за 57 дней потрачено 30 тысяч рублей, определить размер переплаты можно умножением потраченной суммы на количество дней пользования и на процентную ставку. Полученное произведение следует разделить на количество дней в году.

(30 000 * 20% * 57) / 365 = 936,99 рублей

За пользование заемными деньгами 57 дней потребуется заплатить 936,99 рублей помимо основной суммы долга. Кроме того за просрочку в 2 дня будет добавлен штраф, который указан в договоре. Это может быть процент от размера задолженности или фиксированная сумма.

Читать статью  Кредитные карты в Уфе

Все суммы можно уточнить в личном кабинете или по телефону горячей линии. Как правило, за несколько дней до даты погашения на телефон приходит СМС-уведомление с датой и суммой минимального платежа, который надо внести по кредитке.

Главное правило кредитки – платежи в срок

  • не будут начислены штрафы и пени за просрочку;
  • не испортится кредитная история.

Если заемщик качественно исполняет кредитные обязательства, банк готов улучшить условия обслуживания – снизить процентную ставку, увеличить кредитный лимит. А если будут просрочки, банк проводит обратные действия и может вообще обнулить кредитный лимит. Кроме того, при подаче заявки на ипотеку или крупную сумму займа заявки должников или тех, кто часто допускал просрочки, гораздо чаще отклоняют даже при высокой заработной плате.

Если с финансовой дисциплиной очень плохо, лучше отказаться от кредитки, иначе можно угодить в долговую яму.

Не берите по кредитке больше 30% от доступного лимита

Оптимальная долговая нагрузка – 30% от регулярных доходов. Если даже незначительно превышать этот предел, кредит становится тяжелым финансовым бременем. Клиенту сложнее выполнять взятые на себя обязательства, становятся более вероятны просрочки или погашение меньшей суммы, чем положено по графику.

Избежать просрочек и правильно погасить кредитную карту помогут уведомления о дате и сумме платежа

Если клиент регулярно выбирает весь доступный ему кредитный лимит под ноль, это может насторожить банк, даже если заемщик выполняет обязательства. Чтобы не попасть в список «рискованных» клиентов, лучше сохранять правило 30% от доступного лимита.

Читайте кредитный договор

Обязательное условие для качественного исполнения обязательств – внимательно изучить условия обслуживания. Если клиент не понимает какие-то моменты или ему неясны правила, их следует уточнить заранее. Особого внимания заслуживают процентные ставки, правила погашения и начисление штрафных санкций. В договоре всегда описаны обязанности и ответственность сторон.

Свой экземпляр кредитного договора следует хранить в доступном месте, чтобы всегда была возможность освежить в памяти его условия. Кроме того, наличие подписанного сторонами документа поможет в разрешении спорных ситуаций.

Способы правильного погашения кредита по карте

Способов экономии при использовании кредиток много, но даже соблюдение всех правил не убережет от переплат. Банк не будет работать в ущерб себе. Поэтому обязательно проверяйте по тарифам и условиям договора, какие скрытые комиссии и другие хитрости заложены в продукт для получения банком прибыли.

Но сэкономить собственные средства можно, если грамотно использовать заемные средства и правильно погашать кредит по кредитной карте. Универсального способа для всех карт нет, каждый заемщик сможет выбрать наиболее удобные и выгодные для него варианты экономии.

Платите сумму больше, чем минимальный платеж

Вносите платеж больше минимально установленного. Каждый банк указывает в договоре размер минимального платежа. Обычно он составляет от 3 до 10% от заемной суммы. Если возвращать кредит по такой маленькой сумме, срок погашения растянется до максимально возможного. Итоговая переплата по процентам, окажется самой большой.

Правильно погасить кредитную карту и свести к минимуму переплату можно, если вносить суммы, превышающие минимальный платеж

При этом у ежемесячного платежа нет ограничений по максимуму. Поэтому лучше вносить суммы, которые в 3 или 5 раз больше минимального платежа. Тогда задолженность по кредитке получится погасить быстрее, а переплата окажется минимальной.

Платите не ежемесячно, а еженедельно

Для быстрого погашения долга по кредитной карте вносите определенную сумму не раз в месяц, а раз в неделю или раз в две недели. Каждый такой платеж уменьшает основную часть долга и процентную часть, а значит, выплатить кредит получится быстрее и с меньшими переплатами. Еженедельно пополняйте баланс карты на небольшую сумму – это проще, чем вносить крупный платеж раз в месяц.

Если по карте доступен грейс-период, такой способ погашения кредитки становится еще более выгодным. При внесении платежей еженедельно, можно успеть выплатить весь долг до окончания действия льготного срока. То есть не придется выплачивать проценты по кредиту тогда, когда льготный срок завершится. Этот вариант лучше всего подходит для карт с льготным периодом от 100 дней и больше.

Например, карта оформлена 10 марта, покупка совершена в тот же день, а беспроцентный период длится 4 месяца. 10 июля завершится грейс-период. Если минимальный платеж составляет 5% от суммы товара в 10 000 рублей, клиент должен внести 3 платежа по 500 рублей – 10 апреля, 10 мая и 10 июня. В итоге он погасит только 1,5 тысячи и 8,5 тысяч рублей еще останется должен банку.

Если клиент не закроет заем до 10 июля, на оставшуюся сумму банк начнет начислять проценты по установленной ставке. Чтобы этого избежать, до 10 июля нужно успеть полностью погасить заложенность – вносить не по 500 рублей, а по 3,5 тысячи. Тогда кредит будет закрыт в льготный период и проценты вообще не придется платить. Но если нарушить правила по внесению минимального платежа в 500 рублей или просрочить дату, банк начнет начислять проценты с первого дня просрочки.

Подключите автопополнение

Настройка автоматического пополнения убережет от неприятных последствий. Клиенты часто забывают или путают дату внесения платежа, особенно если карт несколько. Может случиться и так, что в день выплаты не будет доступа к интернету. Для таких непредвиденных ситуаций настройте автопополнение, и в установленный день с дебетовой карты деньги будут автоматически перечислены на кредитку.

Забыть о внесении платежа по кредитке, достаточно просто. Даже несмотря на то, что за несколько дней до внесения оплаты банк присылает уведомления о приближающемся сроке. На забывчивость может повлиять сложный рабочий график, отпуск, сломанный мобильный телефон, куда не придет уведомление. Можно на пару минут отложить проведение платежа, а потом забыть о нем. Настройка автопополнения в таком случае очень пригодится.

Читать статью  Тема 14. Посреднические операции коммерческого банка

Исключите расходы по карте, пока не выплатите всю задолженность

Одна из наиболее распространенная проблем владельцев кредитных карт, проведение новых покупок, когда еще не погашен долг за предыдущую. Клиенты расходуют банковские средства, не задумываясь, что это заемные деньги. В большинстве случаев на вторую покупку и последующие расходы льготный период не распространяется. По ним банк с первого дня начинает начислять проценты. Клиент попадает в замкнутый круг, ему придется постоянно погашать кредит по карте, так как он расходует заемные средства.

Не используйте кредитную карту до тех пор, пока не выплатите всю сумму долга.

Кредитная кабала накапливается. Банк начисляет проценты на каждую потраченную в долг сумму, кроме того деньги уходят на обслуживание карты, снятие наличных, СМС-сервис. В итоге утрачивается контроль общей суммы долга и размера ежемесячного платежа, потому что сумма задолженности постоянно меняется.

Изучайте выписку по счету

Ежемесячно банк отсылает на почту или в личный кабинет заемщика выписку по банковскому счету. Обязательно изучайте этот отчет. От ошибок никто не застрахован, даже банки. Поэтому если возникли сомнения по поводу какой-либо операции в выписке, это можно будет сразу выяснить.

Регулярная проверка выписки улучшит финансовую дисциплину тех заемщиков, которые привыкли слишком часто тратить кредитные деньги. Изучение отчета движений по счету также поможет в исправлении кредитной истории. Если долги и просрочки превратились в правило, контроль операций по выписке приучит контролировать расходы по кредитке.

Соблюдайте баланс между доходами и тратами по кредитке

Кредитная карта расслабляет некоторых владельцев. Они перестают контролировать баланс между доходами и расходами и постоянно используют кредитку, если на что-то не хватает. Не всегда это оправданные траты. Поэтому таким заемщикам очень важно следить, чтобы покупки не превращались в беспечное транжирство.

Некоторые клиенты пытаются решить возникшую проблему за счет увеличения кредитного лимита, но это еще сильнее затягивает в долги. От большинства товаров и услуг можно отказаться, если осознавать что на них нет своих денег, а заемные все равно придется возвращать из своих. Поэтому так важно знать, сколько доходов и расходов возникает каждый месяц. Иначе кредитная кабала и долговая яма станет неизбежной.

Уменьшайте расходы и увеличивайте доходы

  1. Откажитесь от бесполезных расходов: онлайн-подписки или журналы.
  2. Поменяйте тариф на телефонную связь на более выгодный, не подключайте мобильный интернет, если чаще пользуетесь wi-fi.
  3. Экономьте на воде, электричестве.
  4. Сокращайте траты на продукты питания и вредные привычки.
  1. Найдите подработку или работайте сверхурочно на основной работе за дополнительную плату.
  2. Найдите работу фрилансером, подрабатывайте по вечерам в интернете.
  3. Устройтесь на работу в такси.
  4. Оказывайте разовые услуги в той сфере, в которой хорошо разбираетесь: сантехника, электрика, дизайн.
  5. Монетизируйте свое хобби. Если любите печь торты, выпекайте их на заказ и получайте за это деньги.
  6. Если глубоки знания и навыки в определенной сфере, устраивайте платные консультации.
  7. Займитесь репетиторством.
  8. Инвестируйте деньги, чтобы получить доход.

Любыми способами старайтесь увеличить прибыль. Это поможет не только быстрее погасить кредитную карту, но и поможет накопить средства на финансовую подушку безопасности.

Используйте сервисы кэшбэка

Сервисы кэшбека подходят тем, кто помимо кредитной карты использует еще и дебетовую. Если дебетовой карты нет, оформите ее в банке. Однако помните, что лучше выбирать карты с бесплатным обслуживанием.

  1. Начисление процента на остаток. Эту прибыль банк рассчитывает ежемесячно на минимальную сумму остатка за месяц. Если это 10 тысяч рублей, начислят около 100 рублей в конце месяца.
  2. Кэшбэк от суммы потраченных средств по карте, при размере 3-5% получится примерно 100-300 рублей.
  3. Повышенный кэшбэк при расчетах в магазинах-партнерах. По некоторым программам лояльности возврат от покупок может достигать 30-40%, а это еще около 500-1000 рублей.

В итоге за месяц можно получить по дебетовой карте около 700-1400 рублей. Эту сумму можно переводить на кредитную карту, общая сумма задолженности по кредитке даже при небольшом погашении уже уменьшится.

Правильно погасить кредитную карту помогут: автоплатежи, рефинансирование, кэшбэк

Рефинансируйте кредитную карту

Можно одномоментно погасить задолженность по кредитной карте, если ее рефинансировать. Это целесообразно сделать, когда условия по ранее оформленной кредитке стали менее выгодными, чем по другой кредитной карте.

Поменяйте одну кредитку на другую, с лучшими условиями. Оставшуюся задолженность в первом банке погасите за счет займа по новой кредитной карте. Не забудьте закрыть саму карту, чтобы на ней не накапливались долги за обслуживание и прочие услуги.

Можно использовать и другой вид рефинансирования. Если открыто несколько кредитов, их можно объединить в один и перевести в другой банк. Так будет удобнее вносить платежи, не будет путаницы, какой платеж, куда и когда нужно вносить.

Рефинансирование кредитов в УРАЛСИБ Банке онлайн-заявка

Макс. сумма 2 000 000 Р
Ставка От 4%
Срок кредита 13-84 мес.
Мин. сумма 100 000 руб.
Возраст 23-70 лет
Решение От 5 минут

Резюме

  • изучайте условия договора;
  • закрывайте задолженность с опережением графика;
  • не допускайте просрочек;
  • закрывайте старую карту и берите новую, если по ней более выгодные условия кредитования;
  • научитесь определять важность покупок и берите кредит только тогда, когда без него не обойтись;
  • участвуйте в программах лояльности и пользуйтесь другими привилегиями, которые позволяют экономить на банковском обслуживании.
Читать статью  Как купить конфискованный или арестованный автомобиль

Если соблюдать такие правила и повышать сою финансовую грамотность, не возникнет проблем с погашением кредитной карты. Если финансовое положение испортилось, не затягивайте, а обращайтесь в банк и ищите пути выхода из ситуации.

Погасить кредит кредитной картой: когда это выгодно и какие подводные камни

Погасить кредит кредитной картой: когда это выгодно и какие подводные камни

Некоторые банки предлагают погасить займ в другой финансовой организации кредитной картой с беспроцентным периодом. Москвичка Юлия П. попробовала воспользоваться такой услугой — оформила кредитку с льготным периодом в 365 дней, чтобы вернуть долг родственника, но столкнулась с неожиданными сложностями. Разбираем, как работает погашение займа кредитной картой, кому подойдет такой способ и о чем нужно знать.

Как устроено погашение кредита кредитной картой

  • позволяет ли банк-кредитор гасить долг заемными средствами;
  • как именно осуществляется перевод долга (должен ли переводить деньги сам заемщик или это делает банк-эмитент кредитной карты);
  • какова максимальная сумма погашения;
  • можно ли положить на кредитную карту свои деньги, если для погашения долга не хватает лимита;
  • сколько кредитов можно погасить с помощью кредитной карты;
  • есть ли какие-либо комиссии;
  • длительность льготного периода;
  • процент, который будет действовать, если не уложиться в грейс-период.

Важно! Необходимо выбирать кредитную карту с длительным льготным периодом, который распространяется на рефинансирование кредита в другом банке.

Допустим, вы взяли потребительский кредит в 100 000 рублей под 12%. Ежемесячный платеж по нему составит чуть меньше 9 000 рублей. Если гасить его обычным способом, переплата составит 6 620 рублей. Если же открыть кредитную карту с лимитом 100 000 рублей и беспроцентным периодом, перевести потребкредит на нее и вернуть долг в течение грейс-периода, получится экономия на переплате.

Важно! Этот способ сработает только в том случае, если вы уверены, что сможете погасить долг в течение беспроцентного периода. Если что-то пойдет не так, высокие проценты по кредитной карте нивелируют экономию.

20.03.2023 18:37

Если банк не разрешает гасить кредит заемными средствами

Как правило, банки не препятствуют клиентам, желающим погасить кредит или вернуть часть долга заемными средствами. Но есть финансовые учреждения, которые разрешают вносить платежи по кредиту только наличными или переводом с дебетовой карты — если сделать перевод по кредиту с кредитной карты, ежемесячный платеж не засчитается. Займ, который хотела погасить наша читательница Юлия П. с помощью кредитки, был оформлен как раз в таком банке. Если в банке действует такое ограничение, может подойти следующий способ: снять с кредитки наличные и оплатить платеж ими.

Это может быть выгодно в двух случаях:

  • если проценты по кредиту выше, чем по кредитной карте;
  • по кредитной карте предусмотрена функция снятия наличных и на нее распространяется грейс-период. Дело в том, что кредитки созданы прежде всего для безналичных платежей. Снятие наличных может не подпадать под действие льготного периода, за операцию может взиматься комиссия (в среднем 3–6% от суммы), а процент за снятие наличных может быть на порядок выше, чем за безналичные покупки, говорит финансовый советник, эксперт проекта моифинансы РФ Алексей Родин.

Перед тем как снимать деньги с кредитки, чтобы погасить другой кредит, рекомендуем изучить условия по этой операции и посчитать возможную переплату с учетом комиссии и повышенного процента за снятие наличных.

Как вариант, можно перевести деньги со своей кредитной карты на дебетовую и отправить ежемесячный платеж/снять наличные с нее. В этом случае также необходимо внимательно изучить условия переводов с кредитной карты — лимиты, размер процентной ставки, комиссии.

Можно ли погасить кредиткой кредит за другого человека

По закону третьи лица могут вносить платежи по кредиту заемщика, говорит Родин. Но есть нюансы. Во-первых, такая возможность должна быть предусмотрена договором с банком. Во-вторых, вы не сможете перевести деньги со своей кредитной карты на кредитный счет родственника/друга/коллеги. С такой ситуацией тоже столкнулась Юлия П. — не помогла даже генеральная доверенность.

В таком случае можно перевести деньги со своей кредитной карты на свою дебетовую, снять с нее наличные и закинуть их на кредитный счет родственника или друга.

24.01.2023 17:00

Подводные камни погашения кредита кредиткой: кратко

Погашение кредита кредитной картой может быть выгодно, если выбрать карту с долгим грейс-периодом, внимательно изучить условия по ней и соблюдать их.

Плюсы такого способа:

  • не будет просрочки платежей по кредиту, не испортится кредитная история;
  • если грамотно пользоваться грейс-периодом, можно сэкономить на переплате;
  • сэкономить также можно, если процент по кредитке ниже, чем по кредиту.
Минусы погашения кредита кредиткой:
  • если не уложиться в льготный период, на сумму долга будут начисляться большие проценты;
  • не все кредиты можно погасить переводом с кредитной карты;
  • есть риск заплатить комиссию и/или повышенный процент за снятие наличных.

Что еще можно сделать, если пора вносить платеж по кредиту, а денег недостаточно

Прежде чем использовать кредитную карту для погашения кредита, нужно как следует все обдумать. Если не рассчитать свои возможности, есть риск не уложиться в грейс-период и в итоге выплачивать проценты выше, чем по первоначальному кредиту.

Кроме погашения кредита кредитной картой есть другие способы отложить или снизить ежемесячный платеж:

  • получить кредитные каникулы — то есть отсрочку от ежемесячных платежей на несколько месяцев (срок погашения кредита сдвигается на длительность каникул). Кто имеет право на кредитные каникулы и как их оформить, подробно рассказали здесь.
  • запросить реструктуризацию — то есть пересмотр условий по кредиту. Это может быть изменение ставки, если она сильно выше рыночного процента по кредиту. Можно изменить и сумму платежа, в таком случае срок погашения долга и сумма переплаты увеличатся. Закон не обязывает финансовые организации проводить реструктуризацию, но, как правило, банки идут навстречу клиентам.

28.09.2023 11:00

n nttt nttt ntt nt»,»content»:»tt

ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt

nttt nttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435nttt ntttu0438u043bu0438nttt nttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.nttt ntt nt»>’ >

Источник https://brobank.ru/kak-pogasit-kreditnuyu-kartu/

Источник https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10983314

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *